Velik dio inovatora, poduzetnika i građana s odobravanjem su dočekali vijest o osnivanju ebanke u Hrvatskoj. Riječ je o banci koja je, kako kažu u ZEF-u, Zadruzi etičnog bankarstva, etična razvojna banka u vlasništvu svojih klijenata koja doprinosi poboljšanju kvalitete života ljudi. Misija joj je poslovati po principima transparentnosti, demokracije i solidarnosti. Za poduzetnike je možda i najvažnija njihova najava o podršci poduzetničkim pothvatima koji "klasičnim" bankama dosad nisu bili zanimljivi. O ideji etičnog bankarstva i načinu poslovanja ove buduće banke razgovarali smo s jednim od pokretača ovog, za hrvatske prilike netipičnog i inovativnog projekta, matematičarom dr.sc. Sinišom Miličićem, inače odgovornim za model upravljanja rizicima i arhitekturu informacijskog sustava ebanke.

Odakle ideja o etičnoj banci?

Prije četiri godine, u proljeće 2011. javio mi se dugogodišnji prijatelj, tada konzultant u financijskom sektoru u Nizozemskoj i pitao me bih li se pridružio da osnujemo banku u Hrvatskoj koja bi pomagala razvoju visokotehnološke industrije. O sličnoj ideji banke sam odavno razmišljao, ali to je previše hrabar pothvat, pogotovo za matematičara u znanosti. Naši razni raniji razgovori pokazali su da na sličan način shvaćamo ekonomiju i da dijelimo viziju što je potrebno za ekonomski razvoj. Ključna riječ je ekosustav. Gdje god se čovjek danas okrene u poslovnom svijetu, glavni buzzword je ekosustav. Ekosustav je više od tržišta - tržište završava na kliringu, a u ekosustavima se reproducira život (ne nužno svake jedinke). No, u praksi često riječ ekosustav podrazumijeva poslovni pothvat po principu "ako vežemo dvije cigle zajedno, plutat će, a ako vežemo njih dvadeset letjet će".

Pojasnite nam to.

Poželjno je i korisno poimati ekonomske sustave pomoću bioloških analogija, cijelo vrijeme imajući na umu da su to tek modeli - a svi znamo da model nije stvarnost kao što karta nije teren. Razumjeti ekosustave nije lagano. Biologija se muči s time desetljećima, a najveći napredak je postignut radom matematičara i fizičara zadnjih desetljeća (fraktali, nelinearna analiza, teorija dinamičkih sustava, teorija mreža itd.). Zbog toga ni razumijevanje ekonomskih sustava nije daleko došlo, biološko-ekonomska analogija je tu ironično adekvatna. Rano (ne)razumijevanje složenih sustava dovelo je do vrlo šturih i simplificiranih shvaćanja ekonomije. Zastarjelo viđenje svijeta - pod utjecajem znanstvenih ideja iz XIX. stoljeća dovelo je do razmišljanja da se svaka firma može tretirati kao izolirana i neovisna, da nije bitno tko s kime posluje, te da je jedino bitno maksimizirati trenutnu nominalnu tržišnu vrijednost. Takve ideje kulminirale su modelima bankarstva i rizika koji su doveli do financijskog sloma 2008. godine. Rizici nisu nezavisni, maksimizacija kratkoročnih profita preko svake granice stvara velike geografske i socijalne razlike u bogatstvu i razvoju, a izostanak brige za okolinu u kojoj živimo razara obrazovanje i napredak mladih i starih, njihov okoliš i njihovu kvalitetu života i životne šanse.

dr. sc. Siniša Miličić

Koji su onda principi prema kojima će djelovati etična banka?

Na samom početku krenuli smo, Goran Jeras i ja, od pretpostavke da finijim razumijevanjem složenih sustava, njihovih potencijala i opasnosti, možemo izgraditi podlogu za kvalitetan razvoj Hrvatske na razini XXI. stoljeća. U tom kontekstu, banka je logistika generičkog životnog resursa za sve firme - novca. Adekvatna logistika je upravo uvjet preživljavanja sustava: ako presuši rijeka koja dovodi nutrijente - ili, još gore, postane toksična, ekosustav umire. Ideja ebanke je upravo da bude logistički centar jednog ekosustava dobre i zdrave ekonomije - dobre i zdrave u financijskom, ali i društvenom i ekološki održivom smislu. Funkciju takvog centra čine mnoge banke, od malih lokalnih banaka u Švicarskoj i Italiji, zadružnih banaka u Francuskoj i Nizozemskoj, Caje Laboral unutar sustava Mondragon u Španjolskoj itd. U našem slučaju ekosustav organiziramo kao Zadrugu za etično financiranje - ZEF. Zadruga za etično financiranje je član Federacije europskih etičnih i alternativnih banaka, FEBEA-e, koja definira pojam etične banke cijelim nizom poslovnih i društvenih praksi. Najvažnije među njima su demokratsko upravljanje, briga za ljude, briga za okoliš i investiranje u projekte koji ne štete ljudima i prirodi po tzv. triple bottom line principu. Investicija mora pokazati ekonomsku, ekološku i socijalnu održivost. Također, etične banke moraju na svakom terenu na kojem posluju poslovati po istim principima.

Koje su najznačajnije razlike između vas i "klasičnih" komercijalnih banaka?

U "klasičnom" bankarskom sektoru danas možemo vidjeti veliko kreditiranje u nominalno najprofitabilnije sektore - građevinu, osobna vozila i špekulacije, te investiranje u tzv. bankarstvo u sjeni (shadow banking) - opet oblik špekulantskog rada na međunarodnim tržištima kapitala. Odabir u što će pojedina banka investirati ili što će kreditirati ima važne posljedice po zdravlje gospodarstva. Ako je primarno investiranje u jednu industriju, ta industrija će cvjetati, ali ona i njezina prateća industrija nikada nisu dovoljne niti po potrebi za radnim mjestima niti po ukupnom djelovanju na kvalitetu života. Ebanka neće investirati u špekulantske instrumente, a osnovno u ideji ekosustava je investiranje u ekonomski ekvivalent bioraznolikosti - investiranje u što širi spektar različitih industrija koje sve djeluju na povećanje kvalitete života ljudi.

Koje su to industrije tipični klijenti etičnih banaka?

Projekti u centru pažnje ebanke birat će se po tome koliko unapređuju i stabiliziraju ekosustav ZEF-a. To može biti sve od informatike, visoko-tehnoloških industrija i obnovljive energije do ekološke poljoprivrede, zdravlja, obrazovanja, modernog, održivog i ljudski-poticajnog turizma. U tom kontekstu ebanka će financirati sve oblike poduzeća u raznim fazama postojanja - od start-upova do etabliranih industrija - dok god funkcioniraju po temeljnim vrijednostima ZEF-a. Etičnost ebanke je upravo u ideji da je čovjek na prvom mjestu te da bilo koju pravilnost ekonomije kojom se može upravljati fokusira upravo na čovjeka.

Na koga ciljate kao korisnike i koje im usluge namjeravate nuditi?

Za ostvarenje svoje vizije, ZEF u članstvo, a onda i ebanka u korisnike, veže razne fizičke i pravne osobe koje dijele temeljne vrijednosti ZEF-a i ebanke i koje su spremne raditi na istim ciljevima. Ebanka će biti banka sa svim standardnim uslugama banaka - platnim prometom, štednjom, kreditiranjem, osiguravanjem likvidnosti, kartičnim poslovanjem, međunarodnim plaćanjima i još mnogim uslugama poput, primjerice, praćenja financija projekata Europske Unije. Neke od usluga bit će karakteristične za ebanku, poput kredita s ritmom otplate potpuno prilagođenim projektu, favoriziranje malih štednji kamatama, krediti povezani s quasi equity instrumentima za poklapanje interesa banke i poduzeća itd. Osim toga, ZEF i ebanka zajedno nudit će razne oblike infrastrukturne pomoći - od savjetodavnih usluga do ekonomskog ulančavanja, gdje stvarni proizvodi realne ekonomije funkcioniraju kao konkretni nutrijenti u biološkom ekosustavu. U operativnoj pozadini svega toga nalazi se inovativni pristup rizicima, analogan relativno recentnim znanstvenim rezultatima iz teorije mreža i dinamičkih sustava kojima se mjeri stabilnost velikih banaka, ali i prema kojima rade internetske tražilice. Mjerenje rizika, ali i poslovanje ebanke vršit će se pomoću vlastitog vrlo inovativnog otvorenog softverskog rješenja.

U kakvoj ste sada fazi s realizacijom projekta? Kakav je odaziv članova u Zadrugu za etično financiranje i kako postati član?

Od proljeća 2011. naš projekt ebanke i ZEF-a prošao je dug put i postao je projekt cijele zajednice, a ne samo dvojice fizičara/matematičara. ZEF je osnovan na Dan planeta Zemlje, 22. travnja 2014., kao zadruga s najvećim brojem inicijalnih zadrugara u Hrvatskoj, stotinu i jednim. U međuvremenu ZEF je narastao na trenutno malo ispod 200 potvrđenih članova, s perspektivom velikog ubrzavanja rasta. Preko pola članova ZEF-a su fizičke osobe, raznih struka i biografija, od studenata do umirovljenika, stručnjaka u nevjerojatno širokom spektru područja. Među pravnim osobama članovi su industrijske firme, lokalne samouprave, mala i srednja poduzeća, OPG-ovi, udruge, razvojne agencije, sindikati i još mnogi. Članom može postati svatko tko pristaje na pravila ZEF-a i principe etičnog poslovanja. Među pravilima je i odredba o osnovnom članskom ulogu od 2.500,00 kn, te obaveznom dodatnom članskom ulogu za pravne osobe (koji ovisi o veličini organizacije). Osim projekta ebanke, ZEF je uključen u tridesetak različitih projekata razvoja, razvojnih fondova, savjetovanja, međunarodnih suradnji, energetike.

Kada se može očekivati početak rada banke?

Unutar ZEF-a, osnovni tim od petnaestak iskusnih ljudi aktivno radi puno radno vrijeme na dobivanju licence od HNB-a za osnivanje ebanke. Početak poslovanja ebanke izgledan je u predzadnjem kvartalu 2015. godine. Kapital za ebanku dolazi od osnovnih i dodatnih članskih uloga u ZEF i već je na 70-ak milijuna kuna, gotovo duplo iznad zakonskog minimuma za banke.